Renouvellement hypothécaire : Les sept questions à poser avant de signer

AVIE | GUIDE PRATIQUE

Votre renouvellement hypothécaire approche? Avant de signer l’offre de votre prêteur actuel, prenez le temps de comparer les conditions de votre contrat avec votre budget, vos projets et les autres options disponibles.

Le taux d’intérêt est important, mais il ne suffit pas à lui seul pour choisir une hypothèque. La durée du terme, les privilèges de remboursement anticipé, les pénalités, la transférabilité et les frais éventuels peuvent aussi avoir une incidence importante sur votre situation.

Commencez à comparer quelques mois avant l’échéance

N’attendez pas nécessairement de recevoir l’avis de renouvellement pour commencer vos démarches. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande de magasiner quelques mois avant la fin du terme et de comparer les offres de différents prêteurs ou courtiers. [1]

Commencer tôt vous laisse le temps de réunir vos documents, de comparer des offres semblables et de prendre une décision sans pression inutile.

Avant de commencer, préparez votre plus récent relevé hypothécaire. Notez le solde à renouveler, votre taux actuel, la date d’échéance, l’amortissement restant et les changements prévus dans votre situation. Un déménagement, des rénovations, un changement de revenu ou un projet d’investissement immobilier peuvent modifier l’option la plus appropriée.

Comparez plus que le taux affiché

Deux offres peuvent afficher des taux rapprochés, tout en ayant des conditions très différentes. Pour comparer équitablement, demandez des scénarios pour le même montant à financer, le même amortissement et un terme comparable.

Quel type de taux correspond à ma situation?

Un taux fixe apporte généralement une plus grande prévisibilité pendant le terme. Un taux variable peut évoluer selon les modalités du contrat et les taux du marché. L’Autorité des marchés financiers recommande de tenir compte de votre tolérance au risque, de votre budget et de vos besoins avant de choisir. Demandez comment une variation de taux pourrait affecter vos versements, votre amortissement et votre budget. [2]

Quelle durée de terme correspond à mes projets?

Le meilleur terme n’est pas le même pour tout le monde. Si vous prévoyez vendre, déménager, refinancer ou modifier votre situation financière dans les prochaines années, vérifiez qu’un terme plus long et moins flexible convient réellement à vos projets.

Quels remboursements additionnels sont permis?

Vérifiez les privilèges de remboursement anticipé. Les contrats peuvent limiter le montant que vous pouvez rembourser sans pénalité ou la hausse permise de vos versements. Ces détails doivent être compris avant de signer. [2]

Comment fonctionne la pénalité si je mets fin au contrat avant l’échéance?

Les pénalités de résiliation anticipée peuvent être importantes, surtout avec certains prêts fermés. Demandez comment elles sont calculées et dans quelles circonstances elles peuvent s’appliquer. [2]

Puis-je transférer l’hypothèque si je déménage?

Une hypothèque transférable peut être utile si vous prévoyez acheter une nouvelle propriété avant la fin du terme. Demandez les conditions, les frais et les limites de cette option.

Vous n’êtes pas obligé de renouveler avec le même prêteur

L’offre de renouvellement de votre prêteur actuel est une option à examiner, mais elle n’est pas la seule. Vous pouvez aussi comparer les conditions offertes par d’autres institutions. Il est possible de transférer une hypothèque à un autre prêteur pour le même montant, sous réserve de l’approbation du nouveau prêteur et de ses critères d’admissibilité. [1]

Un changement de prêteur peut entraîner des frais. Selon le dossier, il peut s’agir de frais administratifs, d’évaluation, de quittance, d’enregistrement ou de services juridiques ou notariaux. Demandez une estimation complète de ces coûts avant de comparer une offre. [1]

Une offre avec un taux plus bas n’est donc pas automatiquement la meilleure solution si les frais, les pénalités ou des conditions moins souples annulent l’avantage apparent.

Les sept questions à poser avant de signer

1.       Quel sera mon versement et quel montant de capital restera-t-il à la fin du terme?

2.       Mon amortissement change-t-il? Si oui, quel sera l’effet sur le coût total d’intérêt?

3.       Est-ce un taux fixe, variable ou mixte? Comment le taux et les paiements peuvent-ils évoluer?

4.       Quels remboursements additionnels puis-je faire sans pénalité?

5.       Comment la pénalité est-elle calculée si je vends, refinance ou mets fin au contrat avant l’échéance?

6.       Puis-je transférer l’hypothèque vers une autre propriété? Quelles conditions s’appliquent?

7.       Si je change de prêteur, quels frais dois-je prévoir et qui les paie?

Conservez les réponses et les offres par écrit. Il sera plus facile de comparer les conditions et de prendre une décision éclairée.

Le renouvellement est aussi le moment de revoir vos objectifs

Votre situation peut avoir changé depuis la signature de votre dernier terme. Le renouvellement peut être l’occasion de revoir votre budget, vos priorités et votre capacité de remboursement.

Prolonger l’amortissement peut réduire les paiements à court terme, mais peut aussi augmenter les intérêts payés au fil du temps. Il est important de comprendre ce compromis avant de modifier la structure de votre financement. [1]

Obtenez une comparaison adaptée à votre situation

Chez AVIE, nous prenons le temps de revoir votre renouvellement hypothécaire selon votre situation, vos projets et les conditions que vous comparez. L’objectif est de vous aider à comprendre les éléments importants de chaque option avant de choisir.

AVIE accompagne des clients de Saint-Lambert, de la Rive-Sud et du Grand Montréal, en français, en anglais, en roumain et en russe.

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Information importante Cet article présente de l’information générale. Chaque situation hypothécaire est différente. Avant de prendre une décision, prenez le temps d’examiner les conditions applicables à votre dossier et de poser vos questions à un professionnel qualifié.

Sources utiles

[1] Agence de la consommation en matière financière du Canada — Renouveler votre hypothèque

[2] Autorité des marchés financiers — Les caractéristiques des prêts hypothécaires